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狆小企业贷款外包风泩水起银行控制权被削弱

发布时间:2019-11-25 06:51:03

近期,在金融大混业的格局下,银行与各类非银行金融机构的业务合作风生水起,部分银行争相重点拓展中小企业贷款外包业务。不过,专家认为,外包削弱了银行对业务的控制权,容易引发操作、法律和信誉方面的风险。

银行与第三方机构一拍即合

据了解,中小企业贷款外包是指商业银行与第三方外包公司、小额贷款公司、典当行等非银行金融机构展开合作,将银行的部分中小企业贷款业务外包给第三方公司。银联信分析师李薇接受《大众证券报》采访时介绍:“这两年流行的团购贷款就是中小企业贷款外包。2013年以来,一方面,贷款垒大户给银行带来的风险不断累积;另一方面,国家政策不断对中小企业信贷松绑,银行对中小企业的热情被激发出来。不过,明知有钱可赚,银行又面临着人手太少、顾不过来的尴尬。”

她说,在这种背景下,银行迫切需要一个助手来帮其完成信息收集、客户初审等非核心业务。

而对于第三方外包公司来说,由于自身资金有限,通过介入中小企业贷款外包服务,既可获得中间业务收入,也能加强与银行的合作,从而为投资银行、信贷资产转让等业务打下良好的合作基础。

“银行+小贷公司”组合贷款

目前许多小额贷款公司与银行开展中小企业贷款外包合作。李薇说,银行与小贷公司的合作,主要是发展单户授信500万元以下的贷款业务。这些银行对于各地区中小企业发展情况不熟悉,因此往往形成“商业银行+小额贷款公司”的组合授信服务模式,并开发出专门的金融创新产品。如华夏银行与小贷公司合作,推出了“小企业接力贷”,并分为两种细分创新产品:前期由银行管理,后期由小贷公司管理的为卖断型接力贷;前期由小贷公司管理,后期由银行管理的为买断型接力贷。通过这种不同机构的组合贷款,使得中小企业的融资成本大幅降低。

外贸电商平台从银行“团购”贷款

中国银行在探索金融外包业务方面起步较早,与一达通外贸平台构建了长期的合作关系。李薇解释,银行与外贸电商平台合作,主要是外贸电商平台先从银行“团购”贷款、再零售给中小外贸企业。由于从银行“批发”贷款,获取的资金成本低廉,一达通可以10%-18%的年利率把贷款再零售给中小外贸企业,从中赚取差价。

为什么中小外贸企业不能直接从银行获得贷款呢?中行相关负责人表示,中小外贸企业的核心风险在于虚假贸易,而银行的劣势在于不参与贸易,风控成本太高,而外贸电商平台对于交易企业十分熟悉,批量放贷的风险基本可控。

近期中行继续与一达通合作,创造出了“信贷工厂产品+电商金融超市”的新模式。即由银行提供外汇结算、订单融资等金融产品,将这些产品外包给一达通公司办理,操作进出口环节金融服务,通过一达通为超过6000家全国各地的外贸企业使用。

典当放款与银行贷款无缝对接

与典当行的合作,是银行开展贷款外包的又一途径。交通银行是较早挖掘“银典合作”机制的银行,该行与华夏典当行合作推出“银典直通车”,此后被以华夏银行为首的一批股份制银行争相效仿。交行相关负责人介绍,客户可以先到典当行做一个典当的短期融资,在这个阶段就可以帮他推荐到合作银行,去申请其长期低成本的贷款。当然,银行没有那么快,要批下来可能需要1个月的时间。等到银行将贷款批下来的时候,就可以“过桥”还了典当的资金并转成银行的贷款。

李薇则表示,银行与典当行匹配发放贷款,可以互补银行与典当行双方的劣势:一方面,出于对风险的考虑,银行都不大愿意贷款给中小企业;另一方面,典当行的融资是针对个人的,不是站在服务中小企业的角度。而银典合作是站在企业的角度来设计服务内容,双方通过优势互补,实现了长短的搭接和高低的对接,降低了企业融资成本。

外包削弱银行对业务控制权

业务外包虽然可以为银行带来一定的收益,但随之而来的风险也是不容忽视的。“将部分业务外包,会使银行失去对一些产品或业务的控制。”银联信总经理符文忠对《大众证券报》表示,外包机构能否按时、保质完成合同义务,存在一定的不确定性。其次,外包必然导致银行业务管理和操作上的改变,这也可能增加银行的操作风险。另外,外包需要将保密性数据、或者客户的信息、账簿交由第三人接触,而外包机构及其雇员都有可能违反保密协议,泄漏保密信息,从而引发操作、法律和信誉方面的风险。

符文忠说:“外包服务领域的法律、法规建设滞后,使得外包服务中的责、权、利关系不明晰,容易引发争议,甚至造成冲突,从而影响到银行业务的正常运作。”

?陈宁

(:newshoo)

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